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做个“高财商”管家婆

2009-04-29 05:44:52   来源: 会计网
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  时下,女性经济独立已经是不争的事实。家庭中,由于女性天生的细腻心思,使得其能够全面兼顾家庭消费和投资理财的方方面面,自然而然成为家里的管家婆。2009年,面对机遇与风险同在的投资市场,女性在家庭理财方面会面临更多的选择与挑战。

  未雨绸缪

  记者在采访中了解到,随着经济的发展和个人收入的增长,理财观念也在女性心目中发生着变化。女性作为家庭中的重要成员,承担着如何科学理财、操持家庭的重任。新时期的新女性,在家庭收入保证基本生活的同时,越来越关注子女教育、医疗以及将来的养老等问题。甚至有人说,对于一个进入成熟期的家庭来说,如果理财可以为家庭带来每年10万元左右的收益,那么家庭主妇将成为下一个新型职业。讲座现场,在呼和浩特市政府工作的刘芸告诉记者:“结婚10多年来,我的手中也有了一点积蓄。现在孩子正在上小学,将来还要上大学,教育费用是一笔相当大的支出。再加上为将来的养老要做准备,所以,我现在最关心的是怎样把手中的余钱利用好。”而56岁的张惠萍说:“退休之后,我虽然有一定的退休金作保障,但是难免会有头疼脑热,而现在的医疗费用却高得让人无法接受。为此,趁现在还有精力,学习一些理财知识,为养老多做一些打算。”

  投资≠理财

  对于手中的余钱,老百姓应该怎样合理规划?中国人民人寿保险股份有限公司呼和浩特分公司的理财专家焦丽茹对目前普通百姓的理财观念进行了分析。她说:“对于手中的余钱,东方人更多的是注重如何稳步地进行储蓄,而西方人考虑的则是把90%以上的收入如何用于再次投资。至此,人们开始重新审视对投资和理财的定义。”华人首富李嘉诚曾经指出,所谓理财,就是追求长期而稳定的收益,它不同于投资,更和投机无关。那么怎样来区分投资和理财?焦丽茹说:“投资是追求盈利的一种能力,理财更注重的是风险问题。如何去规避风险、规划人生,这才是老百姓应该考虑的。”

  “请问眼下购买哪一款理财产品能赚钱?”采访中,记者经常会听到市民这样询问。不少市民认为,投资赚钱就是在进行理财。近几年,随着品种繁多的理财产品相继出现,以前只有金融界专业人士关注的基金、A股、H股、期货等较为专业的投资名词,如今正成为老百姓街谈巷议的热门话题,但是实际上多数市民仍然没有完全区分清楚理财和投资的概念。焦丽茹认为:“投资只是理财的一个方面,不完全等于理财。投资以利益最大化为最终目标,而理财则是指对资产的最优配置。当然,有些理财方案中也包含了一些投资组合,通过这些投资渠道来增加收入,最终实现远期的理财目标。”

  合理规划

  全民风险保障越来越被普通老百姓所重视。保险,既然为国家所推崇,那么它究竟能够带来什么呢?焦丽茹说:“保险最原始的功能之一就是未雨绸缪,保障未来。对于人生过程中出现的生老病死,保险可以给我们带来一定的转机或者经济上的保障。另外,在近几年,随着社会需求和民众要求的变化,保险的功能范围在不断地拓展。举例来说,一个家庭中的父母要担负子女昂贵的教育费用、创业费用、婚嫁费用以及自身巨额的医疗费用,而通过保险便可以化解这些沉重的经济负担。朱?F基曾经说过:”社会保险只能是低水平的保,而不是包。子女教育、医疗、养老问题主要靠老百姓自己。‘而投资和存款不能保证老百姓稳定的中长期理财收益,尤其是长期的养老规划,更不具备意外和疾病风险保障。如何解决子女教育、医疗、养老问题?唯一的办法就是制定一个完善的理财规划,让手中的财富越来越多。“

  把理财当作习惯

  对于理财规划,焦丽茹将其分为3个阶段。创业初期是理财的第一个阶段。 “在创业初期,对于年龄在35以下,以及一些刚刚走上创业道路的年轻人来说,财富积累是相当重要的。” 焦丽茹说。

  20~35岁是人生精力最充沛的年龄阶段,也是人生财富的重要积累期。对于出生于上世纪70~80年代的年轻人而言,有的才刚刚走出校门,在工作上是职场新人,生活中是“月光一族”;有的恋爱多年,婚姻大事提上日程,但是却因为缺乏稳固的经济基础而面临尴尬;有的组建了家庭,上有老人赡养,下有小孩抚养,承担的责任越来越重。那么,这一代年轻人应该如何理财,才能使财富积累起来呢?

  在现场听讲座的赵燕妮,两年前大学毕业,现在月收入3000元,除去吃饭、租房子等花销外,月月库存为零。赵燕妮对记者说:“我在大学是学经济学专业的,虽然学了一肚子理论,但现实中却是没财可理!”。赵燕妮说,两年下来,虽然日日朝九晚五、辛苦打拼,但是仍然是个身无分文的月光族。而她的同学王哲同样月收入3000元,从工作第一年开始每月按时存入银行500元,一年下来,小王存款6000元。对此,赵燕妮曾经很不以为然,认为:“6000元能有什么用?”。然而到了第二年,当她还在抱怨身无分文时,王哲的存款已经过万。由于手中握着上万元资金,让王哲感到“钱生钱”有了可能,王哲便开始留意怎样让自己的资产增值。对此,焦丽茹分析说:“一般来说,月收入的10%~20%留存下来用于理财比较合适。年轻人月收入1500元,每月存150元;月收入500元,每月存75元。存钱多少不是关键,可贵的是理财习惯的养成。要知道,理财必须是一个长期坚持的过程。”

  遵守3个定律

  焦丽茹说:“理财的第二阶段为守业阶段,这个时期考虑的是如何保住在创业初期积累的财富,这也是老百姓最为关注的话题。在守业阶段,老百姓可能会通过各种途径守住创业时所积累的财富。2005年起,基金开始走红,股市市场一路攀高,很多人都涉身其中,经历了股市和基金的浪潮。而在这股浪潮中,则是有人欢笑有人悲。”

  焦丽茹认为,在守业过程中,有3个铁的定律要遵守。第一,鸡蛋不能放在一个篮子里。作为普通百姓,如果把所有财产或者是所有可以用于流动的资金都放在一个投资项目上,这样会有很大的风险。第二,掌握理财金字塔。位于理财金字塔最底层的储蓄、国债、保险属于防守型,风险并不大,投资效益也不会很高;位于理财金字塔顶端的外汇、期货、股票等产品属于平衡兼进攻型,风险比较大,老百姓要慎重选择。全国社会保障基金理事会理事长项怀诚先生指出:如果老百姓指望靠银行存款或者国债来养老,恐怕工作到70岁都不够,因为他们的收益连通货膨胀都抵不上。所以,百姓理财应该在安全合理的渠道中进行,而保险在这方面具有不可替代的作用,它是组合理财规划的根基和核心。百姓买了保险,就等于在保险公司开了个账户,签了一个合同:如果没有发生风险,保险公司会把本钱、利息和红利返还给投保人;如果发生风险,保险公司则会作出理赔。第三,掌握分红保险的优点。分红保险最早于2001年在我国正式出台,当时的分红保险引起了很多老百姓的关注,但是人们并不敢尝试,总觉得放在银行比较安全。其实,分红保险具有各种保险产品的优点,不但具有最基本的保障功能,可以保本、保住现有的银行利息,还具有避税、享受分红、抵御通货膨胀等功能。

  科学转移财富

  理财第三阶段为转移财富阶段。针对这一阶段,焦丽茹说:“现代人非常注重如何合法避税,并且科学地把资产转移。保险也是很多人经常采用的合法避税途径,在保险公司的账户上投资的妙处是赚了钱,却不需要交税。需要用钱时,可以用变通的办法,照用不误。高收入的人群除了自己买保险外,还会把钱放在小孩名下买万能保险,但是受益人却是自己。因为年龄和时间的双重优势,受保人和家庭都能够得到非常多的好处:保险投资成本低,投资和聚财时间长,投资赢利也可以免税。

  焦丽茹举例说:“2004年9月14日,台湾首富蔡万霖去世,其生前财产约1564亿新台币。按照台湾现行遗产税率,蔡家后人应该缴纳遗产税几百亿新台币。实际上,蔡万霖仅缴纳了遗产税约10亿新台币。这是因为,作为国泰人寿董事长的蔡万霖在卧病前就做好了节税规划,生前曾购买了巨额寿险保单,以达到规避遗产税的目的。目前,很多国家已经有了遗产税,遗产税最高的是英国和日本,高达60%,我们国家的遗产税也开通在即。对此,假如我有1000万元的资产,其中不动产700万元,动产300万元。根据遗产税的规定,将有355万元作为遗产税缴纳给国家,留给后人的资产只有645万元。同样的案例,如果我将动产的300万元拿出150万元来买保险,按照保险合理避税的办法,我应缴的税只有294万,同时保险费带给我的人生保障费能够达到484万元。这样下来,我的资产不仅没有流失,反而净赚了40万。现今很多富豪之所以用足量的资金购买巨额保险,就是这个原因。”树立新观念

  有关资料显示,女性平均寿命要高于男性,女性的平均寿命可以达到86岁,而男性的平均寿命是78岁。在未来50年中,老年人口中的大部分将是女性。焦丽茹表示,作为新时代的女性,不仅要有成熟的思想、健康的身体、坚定的情感,最重要的是要有独立的财务意识。因此,作为女性,在理财的时候,一方面要考虑保障自己的未来,另一方面要让自己拥有足够的医疗费用,弥补社会保险所存在的不足,提早规划晚年。她建议,女性在理财时,要坚守以下观念:首先,摒弃保守。据调查,女性最常使用的投资工具是储蓄。从这样的投资习性可以看出女性注重资金的安全感,不过通货膨胀却可以随时将利息吃掉。

  其次,建立信心。女人大多对数字分析缺乏兴趣,对理财心存恐惧。其实身为21世纪的女性,只要肯多花一些心思,建立在理财上的信心,会表现得比男人更好。

  第三,理性当家。不少女人最钟情去商场血拼购物,刷卡刷到手软。回到家,望着那快要挤爆的衣橱,才发现信用卡早已透支。在现实当中,女性应该科学分配资金,避免盲目消费。对此,焦丽茹说:“女性要养成记账的好习惯,分析家庭每月开支中哪些是必要消费,哪些是可选消费,哪些是盲目消费,从而了解自己家庭资金的流向,然后在日常生活中保证必要消费,根据家庭资金状况适当降低可选消费,坚决杜绝盲目消费。另外,还要学习金融常识,不要随大流投资。女性往往在消费和投资上喜欢从众,听到周围的姐妹说2006年在基金上赚了一倍,很可能第二天就会去购买基金,而这时可能连什么是基金还没有弄明白,甚至还有将其理解为年收益率较高的储蓄,完全不了解其风险性。等到在高位运行时购买了股票型基金后,遇到股市暴跌,这才知道基金也是会赔钱的,而后又盲目杀跌,造成家庭资金的缩水。所以,女性也需要花时间学习一些基本的金融常识,根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况,科学地分配家庭资金,选择适合自己家庭的投资产品进行投资。

  最后,提早做养老准备。由于女性预期寿命一般较男性长3~7岁,加上婚姻习惯中男性平均比女性大2~5岁,夫妻双方的生存年龄将相差10岁。这也就是说大多数女性在少则几年、多则十几年的晚年时间里需要自己照顾自己。因此,在资金允许的条件下,适当补充一些商业养老保险的投入,退休后即可每年(或每月)领取养老金。这样,即使年老时不幸配偶先去,自己也可以不为养老资金而犯愁。

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